住宅ローンを担当したことがありますが、住宅ローンの審査はクレジットカードの審査に比べるとある意味で楽です。所得証明などを2年分くらいはきちんとチェックできるからです。審査のポイントも二つくらいしかありません。それは返済率と担保力です。この二つに問題がなければ審査はほとんど通ります。もちろんクレジット利用や銀行の利用で支払い遅延がないことが大前提です。
返済率は年収に対する年間の支払い金額の比率です。ローンの種類にもよりますが比率は30～35％が限度です。これ以上の比率になれば審査はほとんど通りません。毎月7万円の支払いでボーナス加算が25万円とすると年間の支払い総額は134万円です。35%で逆算すると年収382万円ですが、これは少しきつい支払いでしょう。生活費とその他の支出が年間250万円しかありません。実際に支払うとすれば25%位が適正です。つまり年収は536万円であれば楽に支払うことができます。これであれば400万円を生活費とその他の支払いに使うことができます。
担保評価は時価ではなく路線価や金融機関独自の査定方法によります。実際にかかった新築費用そのままが評価額になることはありません。その上掛け目があって新築では評価額の90%蔵の範囲内で融資額が決定します。しかしこれは支払能力が十分であればある程度は調整出来るようです。中古住宅の購入の場合は表かはもっと厳しいでしょう。購入時点で年数が経過しているので、建物の価値は毎年減っていくだけだからです。土地は値上がりの可能でいがありますが、建物が値上がりすることはありません。その意味では土地の比率が高い方が評価は高くなります。
住宅ローンではクレジットヒストリーはマイナス面でしか評価しないと考えた方が良いでしょう。支払い遅延がないことは当たり前で、残高が多ければマイナスに作用します。近うう機関によっては消費者金融の利用があるだけで却下の対象になることもあります。今は消費者金融も銀行系カードローンも金利が同じなので、あまり差別はしていないかもしれませんが、それでも無担保融資の残高があると審査は厳しいでしょう。
住宅ローンに比べるとクレジットカード審査はだいぶアバウトです。新規申込であれば利用枠は30万円程度なので毎月2万円支払う能力があれば十分だからです。年収も自己申告で実際の収入はわかりません。そのためクレジットヒストリーを重視して判断することが多いのです。
